El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha avalado este jueves la adecuación del procedimiento colectivo iniciado por la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros de España (ADICAE) contra 101 entidades financieras que operan en España. El objetivo de esta acción es que cesen el uso de las cláusulas suelo y que se devuelvan las cantidades pagadas por los consumidores afectados.
Contexto y desarrollo de la demanda
En España, miles de consumidores presentaron demandas alegando la ilegalidad de las cláusulas suelo a la luz de la directiva sobre cláusulas abusivas. Tras varios llamamientos en medios de comunicación de difusión nacional, ochocientos veinte consumidores se personaron en apoyo de la acción colectiva de ADICAE. Estas cláusulas imponían un límite mínimo en los tipos de interés que los hipotecados debían pagar a sus entidades financieras, impidiéndoles beneficiarse de la caída del Euríbor.
Después de que las pretensiones de los bancos se desestimasen en dos ocasiones, estos recurrieron en casación ante el Tribunal Supremo. El alto tribunal tenía dudas sobre la adecuación del procedimiento colectivo para llevar a cabo un control de la transparencia de las cláusulas y determinar su carácter abusivo. Además, el Supremo señaló la dificultad de utilizar el criterio del consumidor medio en este caso, ya que las cláusulas suelo se dirigían a diferentes categorías específicas de consumidores.
El aval del TJUE
En su sentencia, el TJUE destaca que ninguna disposición de la directiva indica que el control judicial de transparencia esté excluido en el marco de una acción colectiva. Al contrario, debe adaptarse a las particularidades de estas acciones y concentrarse en las prácticas contractuales y precontractuales estándar del profesional con respecto al consumidor medio. El tribunal señala que la acción colectiva cumple con el primer requisito, al dirigirse contra profesionales del mismo sector económico (el de las entidades de crédito).
El TJUE también señala que se cumple el segundo requisito, ya que las cláusulas suelo en cuestión parecen similares, a falta de las comprobaciones que haga el Tribunal Supremo. El tribunal añade que la heterogeneidad del público afectado hace necesario recurrir a la figura del consumidor medio, cuya percepción global es pertinente para el control de transparencia. La sentencia también destaca que la percepción del consumidor medio puede haber evolucionado, por lo que el Tribunal Supremo deberá comprobar si factores como la caída de los tipos de interés o el pronunciamiento de su sentencia de 2013 pudieron provocar un cambio en el nivel de atención y de información del consumidor medio.
La reacción de ADICAE
ADICAE ha celebrado lo que considera una sentencia "histórica". En un comunicado, la asociación expresó que el TJUE respalda de manera contundente sus reivindicaciones en la macrodemanda de cláusulas suelo. "Este fallo confirma la posición defendida por la asociación defensora de los consumidores y usuarios de Bancos, Cajas y Seguros como entidad que ha liderado y hecho posible este hito", destacaron.
La asociación aplaudió que el TJUE haya reafirmado que los tribunales deben realizar el control de transparencia en las cláusulas suelo, incluso en una acción colectiva de miles de afectados y con varias entidades financieras implicadas. ADICAE subrayó que esto significa que todos los afectados deben ser compensados desde el primer momento en que se les empezó a cobrar de manera indebida.
ADICAE considera que esta sentencia, que llega después de más de 13 años de lucha incansable, representa una victoria no solo para los consumidores, sino también para la justicia y la transparencia en el sector bancario. La asociación insta a todas las entidades financieras a restituir a los consumidores "de manera inmediata y sin más dilaciones las cantidades indebidamente cobradas".
Implicaciones de la sentencia
El Tribunal de Justicia de la UE ha avalado que la acción contra las cláusulas suelo en España se pueda ejercer a través de acciones colectivas. Esto significa que el TJUE considera que la macrodemanda de ADICAE cumple con los criterios establecidos, ya que se dirige contra profesionales del mismo sector económico (el de las entidades de crédito) y las cláusulas son similares.
El TJUE también justifica que las "dificultades organizativas" que plantea el asunto, debido al elevado número de entidades y consumidores involucrados, no pueden menoscabar la efectividad de los derechos subjetivos reconocidos por la legislación comunitaria. Además, el fallo señala que los jueces nacionales pueden hacer un control de transparencia de las cláusulas basándose en un "consumidor medio" que esté "normalmente informado" y sea "razonablemente atento y perspicaz".
Próximos pasos
Aunque aún falta que el Tribunal Supremo dicte sentencia atendiendo a la interpretación del TJUE, en aras de la justicia para los consumidores, ADICAE insta a todas las entidades financieras a restituir a los consumidores las cantidades indebidamente cobradas sin más dilaciones. Esta sentencia del TJUE abre la puerta para que los tribunales españoles analicen la transparencia y posible abusividad de las cláusulas suelo sin necesidad de realizar análisis individuales sobre cada uno de los afectados.
El fallo también apunta que la percepción del "consumidor medio" puede haber evolucionado, por lo que el Tribunal Supremo deberá comprobar si la caída de los tipos de interés o su propio fallo de 2013 pudieron provocar un cambio en el nivel de atención y de información del consumidor medio.
La decisión del TJUE de avalar la acción colectiva de ADICAE contra las cláusulas suelo abusivas es un hito significativo en la lucha por los derechos de los consumidores. Esta sentencia no solo reafirma el derecho de los consumidores a ser compensados por prácticas bancarias abusivas, sino que también establece un precedente importante para futuras acciones colectivas en España y en toda la Unión Europea. La resolución del TJUE fortalece la transparencia y la justicia en el sector bancario, asegurando que los derechos de los consumidores sean protegidos de manera efectiva y equitativa.