Acceder a una vivienda en propiedad en España se ha convertido en una hazaña solo al alcance de quienes disponen de un colchón de ahorro abultado. Según un reciente estudio de Qualis Credit Risk, un ciudadano necesita reunir de media 43.902 euros antes de firmar una hipoteca. Esta cifra engloba el 20% del valor del inmueble —la entrada que no cubre el banco— y todos los gastos adicionales derivados de la operación: impuestos, notaría, gestoría y otros trámites que suponen entre el 10% y el 15% extra del precio final.
El cálculo se basa en viviendas de segunda mano de 80 metros cuadrados, las más habituales según el INE. A pesar de que los bancos financian hasta el 80% del valor, el restante 20%, junto a los gastos de compra, constituye un obstáculo insalvable para muchas personas, especialmente jóvenes. En palabras de Jaime Marín, director de Qualis Credit Risk en España y Portugal, “hay miles de compradores solventes que podrían pagar una cuota mensual, pero no tienen el dinero suficiente para dar el paso inicial”.
¿Dónde es más difícil comprar? Baleares, Madrid y Barcelona lideran el ranking
La media nacional ya es alta, pero hay provincias donde la situación se vuelve directamente prohibitiva. En Baleares se necesitan 78.779 euros para acceder a una hipoteca. Le siguen Madrid (74.126 euros) y Barcelona (70.537 euros). Estas cifras se explican por el altísimo precio del metro cuadrado: más de 3.400 euros en Madrid y Baleares, y casi 2.900 en Barcelona.
Además, los gastos de compraventa no son iguales en todas partes. Por ejemplo, en Madrid se estiman en 18.500 euros, mientras que en Barcelona superan los 24.000 euros, una diferencia de más de 6.000 euros por los mismos trámites. Este encarecimiento no depende del ciudadano, sino de normativas autonómicas que varían el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) y otros costes asociados.
En el extremo opuesto, provincias como Ciudad Real (18.916 euros), Jaén (19.409) o Zamora (20.655 euros) presentan los costes más bajos de entrada. Sin embargo, estas zonas también sufren una fuerte despoblación, lo que complica aún más el equilibrio territorial en el acceso a la vivienda.
Un mercado hipotecario cerrado… y un alquiler por las nubes
El encarecimiento de los precios y la falta de ahorros están provocando un efecto en cadena: miles de personas se ven obligadas a quedarse en el mercado del alquiler, disparando su demanda. Según datos de Idealista, los alquileres han subido un 24% en solo dos años, mientras que la oferta de pisos ha caído un 17% y la demanda se ha disparado un 79%. En resumen: más gente buscando piso, menos viviendas disponibles y precios por las nubes.
La situación es especialmente grave para quienes ya viven de alquiler. Según el Banco de España, el 40% de los hogares dedica más del 40% de su sueldo bruto al pago del alquiler, el doble del máximo recomendado por los expertos. En estas condiciones, ahorrar se convierte en una quimera, cerrando el círculo: si no puedes ahorrar, no puedes comprar; si no puedes comprar, tienes que alquilar, pero el alquiler no te deja ahorrar.
Comprar es hoy un 71% más caro que hace diez años
El índice de precios de vivienda en España lleva 11 años seguidos subiendo. Desde 2014, comprar una casa se ha encarecido un 71%, mientras que los salarios apenas han crecido. Solo las viviendas de segunda mano se han revalorizado un 66% en este periodo. La brecha entre ingresos y precios es cada vez mayor, alimentando una sensación de frustración generalizada, especialmente entre los más jóvenes.
El Consejo de la Juventud de España ya alertó en su informe Un problema como una casa que uno de cada tres jóvenes emancipados gana menos de 1.000 euros netos al mes. Guardan una media de 271 euros al mes tras pagar alquiler y gastos básicos, lo que hace prácticamente imposible alcanzar los 40.000 euros necesarios para acceder a una hipoteca. Solo uno de cada cuatro logra ahorrar más de 300 euros mensuales. Y casi la mitad de los que han comprado vivienda lo han hecho con ayuda familiar.
La consecuencia directa: la edad media de emancipación en España es de 30,4 años, según Eurostat, una de las más altas de toda la Unión Europea.
¿Hay salida? Los expertos piden medidas urgentes
Desde Qualis Credit Risk se insiste en la urgencia de facilitar el acceso al crédito hipotecario, especialmente para personas jóvenes y familias sin apoyo económico. “La clave no está solo en la cuota mensual, sino en poder asumir ese primer gran desembolso que hoy bloquea a miles de personas”, subraya Jaime Marín.
Entre las posibles soluciones, los expertos señalan varias opciones:
- Avales públicos para jóvenes sin ahorros pero con ingresos estables
- Deducciones fiscales a la compra de primera vivienda
- Reducción de los impuestos asociados a la compraventa
- Programas de alquiler con opción a compra
- Creación de un parque público de vivienda en venta y no solo en alquiler
Lo que está claro es que, si no se actúa con rapidez, la compra de vivienda seguirá siendo un privilegio reservado a una minoría, mientras el resto sobrevive en un mercado del alquiler cada vez más caro, inestable y saturado.
Acceder a una vivienda en propiedad en España no es solo una cuestión de voluntad o ingresos mensuales. Es, ante todo, una cuestión de ahorro previo, y hoy por hoy, ese ahorro es inalcanzable para buena parte de la población. Mientras no se intervenga con medidas estructurales, la mayoría de la ciudadanía seguirá atrapada entre alquileres asfixiantes y una propiedad inalcanzable.